《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,从2016年到2017年,我国居民人均预期寿命由76.5岁提高到76.7岁。截至2017年底,我国60岁及以上老年人口有2.41亿人,占总人口17.3%。
随着平均寿命的增加,老年人患病几率就越大,如何给老年人购买合适的保险,预防家庭“灾难性医疗支出”也同时成为备受关注的话题。

一般上了年纪的人投保会遇到的以下4个问题:

1、购买年龄限制
很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了。市面上大部分的健康险都会有年龄限制,而且基本都以60岁作为投保年龄的上限,所以如果超过这个年龄界限,可选择的健康险范围就大大的缩减。

2、健康告知要求严格
老年人或多或少都有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常见的,只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。

3、产品保额限制
无论购买防癌险还是重疾险,其实都会严格限定购买的保额,因为随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司也会限制保额,控制自己的风险。这也是为什么有些重疾险,在投保的时候会出现超过50岁或者60岁,能投保的最高保额只有5万或者10万的原因。甚至,不仅保额低,保费还贵!

4、杠杆已经不高
如果父母购买传统的储蓄型重疾险,十几二十年加起来的保费和保额相当,几乎就是拿自己的钱保自己,杠杆并不高,起不到保险以小博大的作用。

那么,给60岁左右的老年人购买保险该如何选择呢?
最惠比给出的建议是,在保险的购买顺序上应该这样:意外险>医疗险>防癌险>重疾险

1)意外险
意外险是普世性需求,和我们的健康没有关系,且健康告知宽松,可以说是居家旅行必备良心产品。年纪大了,腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生骨折等着意外情况更加常见,所以为老年人购买意外险特别有必要!
老人购买意外险不用特别关注身故/伤残保额,因为老人此时没有家庭责任,保额不是特别重要,低一点也没有太大关系。但是,有一点非常重要,那就是必须要特别关注意外医疗的保障范围,而且考虑意外医疗报社保外用药(包括做手术用到的耗材)问题,意外医疗的保额及报销比例尽量要高一点。对于普通家庭而言,老人意外伤害保额一般要达到10万元以上,意外医疗保额通常要达到1万元以上。

2)医疗险
社保所能提供的保障力度十分有限,而且受诸多限制,例如很多疗效显著副作用小的进口药或国产新药都不在保障范围内。再加上老人的重疾险保额有限,作为大病补偿有限,所以若健康条件允许,年龄允许,医疗险能买的还是尽量都买了。
虽然意外险有医疗部分的保障,但前提必须是因意外(外来的、突发的、非本意的、非疾病的)导致,才可赔付。而且额度有限,报销也是各种限制,不太能满足我们的需求。而通过合适的医疗保险,不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用,对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。

这里要特别说一下:医疗险都不是保证续保的。

3)防癌险
癌症医疗险就是只保癌症,即使患有糖尿病、三高、风湿也依然可以投保,只要身上没有结节、肿瘤、息肉这种多出来的东西,基本上就没有问题。
相对医疗险来说,对投保人的要求没有那么严格,而且老年人本来也是癌症的高发人群。如果身体健康欠缺,医疗险核保不能通过,癌症医疗险绝对是老年人最保底的一个选项。而且,保额最好能做到50万以上
市面上的防癌险主要分为两类,一类是给付型,赔付机制和重疾险类似,确诊癌症即赔,保额一般在 10 万左右,需交保费在几万左右,杠杆率较低
第二类是消费型,和医疗险一样,花多少赔多少,和上面的给付型相比,这个要实用多了,因为保障的项目细化到了癌症,所以费率也更便宜。
以我们前段时间评测过的“安享一生”为例,60 岁的老人只需要缴 471 元,最贵最贵也不到 1400 元。


4)重疾险(不建议买)
50岁之后在购买重疾险已经并不划算,经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况,另外高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。在上面两种情况影响下,老年人购买重疾险已经不现实。
另外,老年人购买重疾险通常最长是10年缴费,60岁已经退休或邻近退休,全部的收入来源可能仅仅是退休金,要负担这笔开支,经济压力较大,也不利于生活质量的提高。

敲黑板!以下,请划重点!!

如果老人身体健康,无慢性疾病,可以考虑:意外险 + 医疗险,预算充足可以:意外险 + 医疗险 + 防癌险
如果老人有慢性疾病,可以考虑:意外险 + 防癌险