在购买保险时,经常会听到一个词——保费豁免。
“保费豁免”究竟是什么?它又有什么功能?哪种保费豁免更实用?
今天,我们就来聊聊“保费豁免”这个话题。

保险中的“保险”:保费豁免

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或者是被保人达到某些特定的情况,例如身故、残疾、重疾或者是轻症疾病等,等到保险公司获得批准以后,同意投保人可以不再缴纳后续的保费,保险合同仍然有效。
也就是说,如果保单附加了保费豁免功能,便可避免因为失去经济能力而带来的经济困难,保费不需要你再缴纳,保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。因此保费豁免功能相当于是为你的保单再买了一份保险是保险中的“保险”
因为每个保险产品对其约定都不一样,因此附加保费豁免条款又可以分为轻症豁免、重疾豁免、全残或者是身故豁免。投保人触发保费豁免情况的一般有身故、全残、重疾、轻症这几种被保人触发保费豁免的情况一般只有轻症和重疾

哪些保险与保费豁免更配?

由于豁免的保障利益就是免缴保费,所以豁免要附加在保费最贵的,将来能返还的产品后面才会最有利,例如重疾险、养老险、子女教育金储蓄保险,这些都是和保费豁免的最佳搭配。而目前的市场上,保费豁免也是一般多存在于少儿保险,或者重疾险中

它通常以下面3种形式出现:
1)作为单独的附加险出现,可以与任意主险搭配,你可以自由选择买或者不买
2)作为附加险与特定主险相捆绑
3)在保险合同中直接以条款形式出现
不管是哪种形式,总之,羊毛出在羊身上,肯定不是免费的。

而对于一般消费性的意外保险、医疗保险,由于这些消费型的保险保费相对低廉,达到保费豁免的要求时,往往他也已经达到了合同理赔的标准了, 或者是理赔后保险公司不会再续保,对其增加豁免保障意义不大。

豁免受益人到底该选谁?

保费豁免针对不是保单而是人,根据豁免对象,保费豁免可分为以下两种情况:

1、针对“被保险人”发生特定情况的豁免
即:如果被保险人发生了疾病,投保人(出钱的人)可以豁免后续的保费,例如:被保险人轻症豁免保费;

2、针对“投保人”发生特定情况的豁免
即:如果投保人发生的疾病或身故,没有能力继续交钱了,投保人(出钱的人)后续保费可以豁免。例如:投保人重疾豁免保费、投保人身故豁免保费;

豁免功能的受益人针对不同的人群就会带来不同的作用,因此针对不同的产品,如何操作非常关键。

1、给孩子买保险,“投保人豁免”更实用
你只需要理解这一点:谁的风险更大,豁免就应该针对谁。无论是疾病还是意外,绝对是成年人的风险更大。所以,给孩子买保险,关注有没有“投保人的豁免”,这个更关键。

2、给自己买保险,“被保险人轻症豁免”更实用
比如重疾险中,给自己买保险,“被保险人轻症豁免”就更实用,对于成年人而言,轻度重疾的发生概率,一般是高于重疾的,所以,如果能在轻症阶段就能豁免后期保险,无疑更加实用。所以,给自己买保险,关注有没有“轻症豁免”这个关键词。

3、给配偶买保险,巧用豁免规则,确定谁当投保人,让自己利益最大化
假如一款保险只有“投保人重疾豁免”,夫妻在投保时,丈夫可以作为投保人,为妻子投保,这时丈夫如果得了重疾,就可以豁免保费,相当于为夫妻双方买了份双保险。当然,已婚人士如果配备重疾险,还可以选择夫妻互保,这个我们以后再细聊。

总之,保险豁免的对象最好是家庭经济的主要承担者,即实际承担保费的人,这样保费豁免才能更加符合豁免保障的目的。

保费豁免要注意哪些?

1、不要盲目认为多个豁免功能,保险就一定更好。
保费豁免实不实用,取决于保障内容,保障责任是否全面、是否容易理赔。否则,保费豁免就是个花架子!

2、豁免条款一定要问清
保费豁免是有前提条件的,每家保险公司的产品均不相同,因此豁免条款一定要搞清楚。比如,有的豁免条款规定,投保人因意外或者疾病导致的身故或者全残均可以豁免,而有的条款的豁免前提仅限意外而不含疾病,投保人年龄上也有限制。而且,在实际操作中,一旦发生符合条款的豁免情形,家属就应当尽快通知保险公司。

3、附加豁免后如有出险,并不是所有的保费都不用缴纳
以具有豁免功能的重疾险为例,重疾险是有等待期的,通常等待期为180天,在这段时间内,投保人出险,没有豁免。

4、保费豁免投保不要舍本逐末
保费豁免虽然看上去很美,但是它并不是免费午餐,是要支付相应的费用的,而且豁免利益的获得条件也是比较严苛的。在一些保险宣传中,豁免的功能可能被过分的夸大,所以导致投保人被附带的豁免功能吸引,对真正的主险保障部分却没有搞清楚。所以大家需要注意,选择保险的关键还是要符合自己的保障需求。