看完23家保险公司的2018年理赔报告，这5个道理你一定要记住！

前段时间，各保险公司陆续发布了自家2018年度的理赔分析报告，整理好这些报告我们今天正好一起来做个心得解读，希望能为大家在购买保险时提供一些有价值的理论和数据支撑。

01
恶性肿瘤排“头号杀手”，女性发病率占比高过男性。人手一份重疾险，防身必不可少！

从各家报告中可以，在重疾险的赔付中，癌症在成人理赔案例中占比居高不下，位列第一。
在公布癌症比例的险企中，共有9家险企癌症占比达65%以上。瑞泰人寿、复星保德信人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、泰康人寿、中华人寿等，恶性肿瘤赔付比例在重疾中高于70%。其中，泰康人寿理赔数据显示，女性恶性肿瘤占比高达83%，为男性理赔人数的1.5倍。

各保险公司恶性肿瘤赔付情况

女性又以甲状腺癌最为高发，而男性则为肺癌。根据各家保险公司的数据，甲状腺癌是恶性肿瘤中的高发癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常见癌症。从不同性别来看，女性更应该关注的依次为甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌；男性更应该关注肺癌、肝癌、胃癌、肠癌、甲状腺癌等。

此外，心脑血管疾病紧随其后，在重疾赔付比例中占比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年轻化趋势。而后依次为脑中风、急性肾衰。

环境污染、生活压力、不合理饮食等众多因素导致越来越多的人处于亚健康状态，医疗和保险是最后一道防护墙，保持良好的生活习惯和饮食习惯才是关键！

02
买重疾险，保额是关键，低于30万的保单真的靠不住～消费型重疾险是首选！

23家保险公司中，共有14家保险公司公布了重疾理赔平均保额的数据，其中，有一半的公司重疾理赔平均保额在10万元以下。

各保险公司重疾险赔付情况

从上面的数据来看：大多数购买了重疾险的人，保额是远远不够的，连基本的治疗康复费用都无法覆盖！更别说，维持经济来源中断时的收入补偿了。
低保额的重疾险真的遇上问题，根本起不到保障的作用。我们多次强调，购买重疾险保额一定要充足。保额高于一切！！！最少要做到30万，一线城市至少要到50万。消费型重疾险是首选！千万别因小失大，为了一些储蓄型保险而放低保额～

03
买保险没必要非选大品牌不可，只要产品好，互联网保险性价比更高，同等保费可以配置更高保额！

说到一半公司的重疾理赔平均保额在10万元以下，不知道大家注意没有，最后面的弘康人寿居然有25万，对比咋就这么悬殊呢？
究其原因，弘康人寿作为一家新兴的保险公司，消费者购买保险的额度整体已经提高，而一些老牌保险公司则可能因为有5年甚至10年前购买的保单，而拉低了理赔的平均保额。
而另一方面，弘康人寿作为一家偏向网络销售的互联网保险企业，对比线下的保险减少了很多人力成本以及广告推广等运营费用。所以价格会比线下保险要便宜，同样的保费可以配置到更高的保额，理赔额度自然也就高了。
目前，一些中小型互联网保险公司，为了尽快开拓市场，会适当降低保费，割让一部分利益，用在产品创新上，提高产品的性价比，用来获取用户。这对广大消费者而言，也是一利好消息！

很多人担心网上保险不靠谱，怕理赔的时候遇到困难。这个还真不用担心！
首先，保险公司无论大小，都是“有钱人”。设立一家保险公司，注册资本最低限额是两亿人民币，并且为实缴货币资本，资金实力都不容小觑，比如茅台控股的华泰保险、国电控股的泰瑞保险……背后撑腰的多是一些大型国企、上市公司等。
另外，不管是互联网保险还是线下的规模比较大的保险公司，受到的监管和约束是一样的。根据《保险法》规定，保险公司是不能随便倒闭的，即便真的经营不下去了，保监会也会指定一家有能力的公司，来接管它的业务。
再说到理赔，互联网保险可以让你通过电子邮件或者快递等的方式提交资料，特别是一些比较小的理赔，拍张照片就可以了，操作便捷，理赔迅速，体验也是非常好的。
所以说，碰上合适的好产品，完全不用顾虑是不是大品牌，互联网保险更具选择性！

04
就算有医保，再买一份商业医疗险还是非常有必要的，尤其是百万医疗类产品！
从各家公司的报告中可以看出，医疗险的赔付件数是所有险种中占比最多的，多数都基本到了90%，符合医疗险“小额高频”的特点。

很多人都有这样的误区：
有了医保，就没有必要单独再买商业医疗险了。
劝你还是醒醒吧！看看泰康人寿公布的数据再说话～

社保的特点在于覆盖广，但仅仅是保基本，保障效果是远远不够的，而且还有诸多限制。事实上超过一半的人，社保报销比例不足50%，这意味着超过一半的医疗费是需要自己掏腰包的，小额医疗费用影响不大，一旦遇上大额费用，就压力山大了。
所以，商业医疗险作为社保的补充，还是非常有必要购买的，尤其是百万医疗类产品，价格便宜，保障杠杆高，花小钱办大事说的就是这个啊。

05
40～50岁是重疾的高发阶段，最晚一定要在40岁之前把重疾险准备好！
我们之前就推送过一篇文章《多少人没熬过45-55岁这段危险期？人到中年，请把重疾险准备好！》，呼吁大家，重疾险最晚40岁之前一定要提前准备好。不以数据说话的推荐都是耍流氓，看看各家保险公司公布的出险年龄，或许你应该考虑提前完成一下自己的购买计划了。

各保险公司重疾险出险年龄分布情况

从图表可以看出，其实30岁以后重疾的理赔比例已经开始大幅度增长了，40～50岁更是一个高发阶段，几乎到了40%左右。
所以说，一定要在40岁之前把重疾险准备好，早买早有保障！除了身体健康保额不受限制外，越早买保费越便宜，同样的保费能获得更高的保障额度，此时不出手，更待何时？

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听过了很多道理，依然选不好这一份保险！
怎么解？
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